Pensioen berekenen 2026
Jouw situatie
Hoe werkt het pensioenstelsel?
Nederland kent een drie-pijler-systeem:
- Eerste pijler — AOW (Algemene Ouderdomswet): basisinkomen vanaf de AOW-leeftijd. Wordt collectief gefinancierd via AOW-premie (8,5% van bruto-loon tot AOW-leeftijd) en algemene middelen.
- Tweede pijler — Aanvullend werkgeverspensioen: betaald door werkgever + werknemer via een sectorpensioenfonds (ABP, PFZW, bpfBOUW) of ondernemingspensioenfonds. Verplicht bij CAO, optioneel bij andere werkgevers.
- Derde pijler — Eigen pensioenopbouw: lijfrente, bankspaarpensioen of beleggingen — voor het overbruggen van pensioen- gat (vooral relevant voor zzp'ers).
Wat is een pensioengrondslag?
Niet je hele salaris is pensioen-grondslag. Het systeem werkt zo:
Pensioengrondslag = bruto-jaarsalaris − franchise
Opbouw per jaar = pensioengrondslag × opbouwpercentage (~1,875%)
De franchise is een vrijgesteld bedrag (typisch €17.000-€19.500) waarover je géén aanvullend pensioen opbouwt — omdat je over dat deel al AOW krijgt. Boven de franchise bouw je met circa 1,875% per jaar op (Wet toekomst pensioenen, Wtp).
Top 5 pensioenfondsen 2026
| Fonds | Sector | Deelnemers | Premie 2026 |
|---|---|---|---|
| ABP | Overheid + onderwijs | 2,9 mln | 27,5% |
| PFZW | Zorg en welzijn | 3,0 mln | 25,1% |
| bpfBOUW | Bouw & infra | 0,8 mln | 22,4% |
| PMT | Metaal en techniek | 1,1 mln | 25,5% |
| PME | Metalektro (grote industrie) | 0,6 mln | 26,0% |
Premie is meestal gesplitst: werkgever betaalt 2/3, werknemer 1/3.
Veelgestelde vragen
Hoeveel pensioen krijg ik later?
Vuistregel voor wie 42 werkjaren gemaakt heeft: 70-80% van het gemiddelde middelloon. Dit is exclusief eventueel pensioengat door parttime, zelfstandig werken, of perioden zonder pensioenopbouw.
Bouw ik pensioen op als zzp'er?
Nee, niet automatisch. Als zzp'er moet je zelf pensioen regelen via lijfrente (bank/verzekeraar) of bankspaarpensioen. Een klein deel van zzp'ers blijft vrijwillig aangesloten bij hun voormalige pensioenfonds.
Wat verandert per Wet toekomst pensioenen (Wtp)?
Tussen 2024-2028 stappen alle Nederlandse pensioenfondsen over naar het nieuwe pensioenstelsel: van middelloon naar premie-overeenkomst. Je opbouw wordt dan afhankelijk van beleggingsrendement i.p.v. een vast percentage. Premies blijven gelijk; uitkering kan hoger of lager uitvallen afhankelijk van economie.
Hoe zie ik mijn werkelijke opbouw?
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je je opbouw bij ALLE pensioenfondsen waar je ooit aangesloten was. Inloggen met DigID.
Wat is een pensioengat?
Een tekort tussen wat je wilt overhouden op je oude dag en wat je gaat krijgen. Vaak veroorzaakt door parttime jaren, perioden in het buitenland, zzp-werk of werkgeverswisselingen waar geen pensioen werd opgebouwd. Te dekken via derde-pijler-producten of extra besparen.